Вам постійно відмовляють у кредиті? Причин може бути безліч – від індивідуальної політики банку до вагітності позичальника. Пропонуємо вам разом з нами розібратися, з яких причин вони найчастіше дають відмову в кредиті і як домогтися отримання бажаної суми грошей.
У яких випадках банк може відмовити у видачі кредиту?
Найчастіше співробітники банку відмовляють у кредиті без пояснення причин, що дуже сильно збиває з пантелику фінансово непідкованих людей.
Зазвичай таке рішення приймається за однією з таких передумов:
Зіпсована кредитна історія позичальника
Кожен банк має доступ до інформації про кредитування, яке здійснюють всі банки країни. Якщо в цій історії присутні один або кілька непогашених боргів – з великою ймовірністю людині не зможе отримати кредит в одному банку.
До відмови може призвести і той факт, що протягом короткого періоду часу людина звертався за позикою в кілька банків, або що він відкриває нові кредити для погашення старих (створює «кредитну піраміду»). Як не дивно, але деякі банки відмовляються надавати гроші навіть тим клієнтам, які мають «чисту» кредитну історію, так як не знають, як поведе себе людина після отримання позики.
Діючі кредити
Наявність непогашених кредитів – найпоширеніша причина відмов. Щоб уникнути подібного, важливо довести наявність високого доходу, який дозволить найближчим часом погасити і старий і новий позику (або ж звертатися в банк вже після погашення старого боргу).
Бажання достроково погашати кредити
Банку невигідно, щоб клієнти достроково погашали кредит, оскільки він не зможе отримати відсотки за використання кредиту, комісії за обслуговування рахунків і страхування платежів. Тому, в договорі про кредитування багато банків навіть прописують штрафи за дострокову виплату, а при бажанні клієнтів швидше розрахуватися з боргами категорично відмовляються видавати гроші.
Невідповідний вік потенційного позичальника
Роздрібний кредит у банку можна отримати вже з 18 років, але в більшості випадків банки воліють мати справу з клієнтами, яким вже виповнилося 21-23 роки.
Однак головний критерій – це не вік, а платоспроможність. Тому, якщо людина офіційно працює з 16 років та у 18 років може показати документи про стабільному доході, йому навряд чи відмовлять у видачі грошей.
Також відмова на довгостроковий позику може отримати людина у віці старше 60 років, так як немає гарантії, що він зможе погасити борг до кінця своїх днів.
У потенційного позичальника є судимість
Практично всі фінансові структури не дають кредит людей з судимістю, так як вважають їх неблагонадійними. Навіть якщо людина спробує приховати своє минуле, співробітники банку все одно можуть дізнатися правду (для отримання великих позик може вимагатись довідка про несудимість).
Був встановлений факт недостовірності інформації, зазначеної в заяві
Банки дуже ретельно перевіряють, наскільки надана клієнтом інформація відповідає дійсності. Наявність найменших неточностей (наприклад, невідповідність адреси прописки і фактичного місця проживання) можуть спровокувати відмову.
Відсутність постійного місця проживання або часта зміна прописок
Якщо кредитор побачить в паспорті клієнта десяток штампів, які повідомляють про постійному зміні місця проживання або тимчасової реєстрації, це також може викликати ряд запитань. Якщо така особливість пов’язана з роботою (людина часто буває у відрядженнях), необхідно надати додаткову інформацію.
Відсутність постійної роботи
Наявність працевлаштування – це перший доказ платоспроможності клієнта. Тому, якщо в банк приходить чоловік, який заробляє на тимчасових роботах або ж тільки намагається працевлаштуватися (знаходиться на випробувальному терміні), йому буде складно отримати позику.
Тимчасові документи
Якщо у людини відсутній паспорт і він користується тимчасовим посвідченням особи, у нього виникнуть проблеми з здійсненням фінансових операцій. Справа в тому, що для отримання кредиту від банку в заяві необхідно вказати всі паспортні дані. Якщо паспорта немає, зробити це буде неможливо, так само як і взяти кредит.
Наявність подвійного громадянства
У такому випадку людина може взяти кредит в одній країні і виїхати на постійне місце проживання в іншу, залишивши банк без можливості компенсації своїх втрат. З цієї причини банки зазвичай відмовляють у кредитах людей з подвійним громадянством.
Вагітність
Очікування дитини також може бути причиною у відмові видачі грошей, оскільки поява ще одного члена сім’ї передбачає збільшення фінансових витрат. При цьому відмови можна уникнути, якщо оформляти кредит на кілька років.
Занадто низький або занадто високий дохід
Якщо людина отримує мало грошей, йому буде дуже складно виплатити кредит, а банк ризикує зовсім не повернути свої гроші. У випадку з високим доходом позичальника є велика ймовірність, що кредит буде виплачений достроково, до закінчення строку кредитного договору — така ситуація для банку вкрай невигідна.
Незгоду членів сім’ї на дачу кредиту
При видачі великих кредитів банки дуже часто вимагають наявності поручителів, а також згоди на отримання позики від найближчих родичів (подружжя, батьків). Якщо родичі не дають своєї згоди на кредит, його отримання буде неможливим.
Сумнівні цілі кредиту
У всіх банках прийнято ставити клієнту питання, навіщо він бере кредит. Якщо людина не може дати точну відповідь на це питання, або його відповідь здасться консультантів сумнівним (мета кредиту — погашення попереднього кредиту або вкладання грошей в стартап), найімовірніше буде отримано відмову.
Відсутність цінного майна у власності позичальника
Щоб запобігти втрату грошей, банки використовують в якості застави цінне майно своїх клієнтів (автомобілі, квартири, золоті злитки). У тому випадку, якщо позичальник раптом відмовиться виплачувати гроші по кредиту, банк зможе законним шляхом конфіскувати його майно на свою користь.
Неналежну поведінку і зовнішній вигляд
Проблеми з тим, щоб отримати гроші від банку, можуть виникнути навіть з-за зовнішнього вигляду і поведінки клієнта. Якщо він прийде в банк неохайною або брудному одязі, нетверезим чи буде грубіянити співробітникам установи, ні в одному банку не візьмуть на себе відповідальність за надання кредиту такій людині.
Що робити, якщо у банку не видають кредит?
Якщо вам не схвалюють кредит, не поспішайте опускати руки. Постарайтеся дізнатися, в чому полягає причина відмови, від цього буде залежати що робити для її усунення.
Зверніться в інші банки
Різні фінансові установи мають свої критерії оцінки благонадійності клієнтом, а тому негативний вердикт одного банку зовсім не ставить хрест на можливості кредитування. Але будьте обережні: банк, який не дивлячись ні на що готовий дати вам гроші, може пред’явити дуже великі ставки, і ви їх не зможете виплатити.
Ознайомтеся зі своєю кредитною історією
Буває і таке, що в людини немає заборгованостей перед банками, але в його фінансової історії такі заборгованості присутні (наприклад, з вини банку або несплаті 1 рубля боргу). В такому випадку необхідно особисто надіслати запити в бюро кредитних історій і в банк, вивчити відповідь і написати заяву про виправлення недостовірної інформації.
Якщо непогашені заборгованості все ж таки присутні, їх необхідно погасити, а потім вже з гарною кредитною історією намагатися отримати нові позики.
Спробуйте оформити кредит на родича
Якщо хтось із родичів готовий надати вам неофіційну послугу посередника в отриманні кредитних грошей, обов’язково скористайтеся такою можливістю. Але врахуйте, що у родича також не повинно бути проблем з кредитним досьє, платоспроможністю і працевлаштуванням.
Запропонуйте майно в заставу і візьміть поручителів
Якщо у вас немає стабільної зарплати, можете запропонувати банку в якості застави своє майно. Але врахуйте, що банк вимагатиме у вас документи, що підтверджують право власності (наприклад, оформити в якості заставного майна будинок батьків у вас навряд чи вийде). Також ваше майно має бути ліквідним, тобто, представляти фінансову цінність.
Вирушаючи на співбесіду в банк, візьміть з собою одного-двох надійних поручителів. Якщо, на відміну від вас, вони здадуться банку надійними і платоспроможними, ви зможете отримати кредит.
Поясніть банку неточності в анкеті
Якщо проблема виникла з точністю даних у заяві на отримання кредиту, то спробуйте заново звернутися в те ж відділення банку і ще раз заповнити заяву. При необхідності поясніть співробітникам, чому раніше ви вказували недостовірну інформацію.
І нарешті, якщо вам відмовляють у кредитуванні у всіх банках, варто задуматися про те, а чи варто брати кредит? Все ж отримання позики передбачає серйозні грошові втрати, у зв’язку з якими іноді раціональніше просто зайнятися накопиченням.
