Головним критерієм, що впливає на ухвалення банком позитивного рішення про видачу позики клієнту, є його кредитна історія (далі – КІ). КІ – це персональний статус боржника, який складається на підставі даних, що стосуються виконання ним зобов’язань перед фінансовими установами. Якщо він негативний, претенденту з високою часткою ймовірності буде відмовлено в оформленні кредиту.
Що таке кредитна історія
Дані про те, як позичальник виконував всі свої зобов’язання по сплаті основних боргів і відсотків за ним, збираються в досьє, яке називається КІ. Вона складається з 4 частин: основної, титульної, додаткової, інформаційної. Досьє клієнта банк передає в бюро кредитних історій (далі – БКІ). Воно зберігає наступні позначки:
- дати звернення в банки;
- дані про укладені договори;
- дати погашення боргів і відсотків за ним;
- дані про простроченнях щомісячних платежів;
- порядок і форму стягнення за зобов’язаннями;
- поточні/безнадійні борги.
Причини і фактори, що негативно впливають на КІ
В більшості випадків основною причиною негативного статусу КІ позичальника стає невиконання клієнтом зобов’язань перед банком. Інформаційна таблиця динаміки погіршення КІ:
| Порушення | Перспективи подальшого кредитування |
| Прострочення: | |
| 1, що не перевищує 5 днів | Не погіршуються |
| кілька, із загальним строком менше 35 діб | Залишаються, при наявності підтвердженого доходу, стабільного працевлаштування |
| Боржник: | |
| не погашає кредит і % за ним | З’являється за умови поліпшення КІ |
| брав участь в судовому розгляді | Немає (відмова) |
Фактори, які можуть негативно позначитися на процедурі поліпшення КІ:
- велика кількість кредитних карт – позичальнику рекомендується закрити всі неактивні продукти;
- заборгованість по оплаті житлово-комунальних послуг;
- негативний баланс на рахунку мобільного телефону;
- прострочення платежу: короткі (1 – 5 днів), але часті, і одна, але затяжна, позначаться однаково;
- неоплачені штрафи.
Як поліпшити зіпсовану кредитну історію — 5 способів
Навіть якщо ви не впоралися з кредитним навантаженням, не змогли вчасно виконати зобов’язання перед банком, зіпсувавши свій рейтинг позичальника, зневірятися не варто. Є способи поліпшення КІ:
- Купувати товари в розстрочку.
- Використовувати кредитки з грейс-періодом.
- Оформляти позики, що поліпшують кредитну історію.
- Відкрити банківський депозит.
Товари в розстрочку
Поліпшити КІ можна, купуючи в розстрочку споживчі товари. Магазини електроніки, які торгують побутовою технікою, готові продати її в кредит. Повністю розрахувавшись за покупку, яка може виступати заставою, споживач покращує свою КІ, тому що позикові кошти на придбання товару надає банк. Він відзвітує в БКІ про успішне виконання кредитних зобов’язань за фактом закриття клієнтом боргу перед магазином.
Кредитні карти з грейс-періодом
На репутацію позичальника впливає використання кредитних карт з грейс-періодом – терміном, що тривають від 50 до 110 днів, протягом яких клієнт має право витрачати гроші банку без обкладення відсотками. Спосіб цілком можна віднести до безкоштовних, що поліпшують кредитну історію.
Мікрозайм в МФО
Мікрофінансова організація (далі – МФО) – установа, що займається обмеженим кредитуванням населення, тобто виділенням невеликих боргових грошових коштів на короткі терміни. Отримати позику у МФО простіше, ніж в банку – для його оформлення заявнику буде потрібно паспорт, заповнена анкета (іноді довідка, що підтверджує дохід). При виборі цього способу виправлення КІ порядок дій буде наступним:
- Виберіть організацію та оформіть продукт. Зробити це можна онлайн (за паспортом РФ). Запитуйте невеликі суми на термін від 1 до 10 днів.
- Загасіть його вчасно разовим платежем після закінчення боргової періоду.
- Візьміть ще один мікрозайм і виконайте зобов’язання перед банком своєчасно.
- Поступово вичищайте свою КІ, оформляючи мікрокредити і розплачуючись за ним своєчасно, поки не поліпшите репутацію позичальника.
Іноді потенційному позичальникові, який планує звернутися за великим банківським кредитом вперше, потрібно не нульова, а позитивна КІ. Від неї можуть прямо залежати ліміт максимальної суми, терміни та інші індивідуальні умови надання фінансовою установою грошових коштів. У такій ситуації претенденту доцільно і вигідно оформити мікрозайм під 0%, вчасно його повернути і напрацювати позитивну КІ.
Для заявників з зіпсованою репутацією – на кілька випадків сумлінно і своєчасно виконаних боргових зобов’язань 1 – 2 прострочення – підійдуть такі сервіси, які готові надати гроші (сума буде залежати від Кі претендента).
Відкриття депозиту в банку
Якщо потенційний позичальник оформить депозит через відділення банку, до якого в подальшому планує звернутися як кредитору, він підвищить шанси на схвалення відповідної заявки. Саме по собі розміщення грошових коштів під % пасивного доходу на КІ вкладника не позначиться, але фінансова організація стане лояльнішими до такого боржника, навіть якщо його КІ раніше була зіпсована. Грошовий депозит дасть банку деякі гарантії – установа має право утримувати з нього суми в рахунок погашення позики, оформленого тим же клієнтом.
